課程背景
銀行在有關經營業務中，經常會遇到不少法律問題，面臨不同法律風險。為使銀行有關經營業務獲得良好穩健發展，妥善處理有關法律問題，更好地防范銀行經營業務中產生的法律風險，銀行有關領導和工作人員應結合實際工作情況，有必要了解和掌握一些有關法律風險防范、控制和處理等方面的法律內容。商業銀行必須認真貫徹執行我國的《物權法》、《擔保法》、《合同法》、《商業銀行法》等有關法律規定，加強法律合規、信貸業務、風險管理等中高層管理人員和業務工作人員的法律意識，提升他們的法律素養，提高他們在實際業務中防范、控制和處理法律風險的能力，把銀行經營業務中的法律風險防控工作作為一項長期而艱巨的任務予以重視。
培訓對象：銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門的中高層管理人員；銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門等業務工作人員
授課特點：根據相關法律法定，結合銀行業務實際情況，從法律視角觀察和發現有關法律風險，并進行講解、討論和分析，提出防范措施或對策。課程內容系統全面，具有較強的針對性、實用性與可操作性。在授課過程中，力求深入淺出、務實生動，在講解理論、討論實務、分析案例的教學過程中，讓大家增強法律風險防范意識，掌握一些處理法律風險和法律問題的實際操作要領，提高法律風險的防范、控制和處理能力
課程大綱
第一講 貸款業務中的法律風險防范
一、銀行業務審批環節（事前）的法律風險防范
1.自然人（個人）借款人主體資格審查要點
2.法人和非法人組織（單位類）主體資格審查要點
3.關于擔保人的主體資格問題
4.公司類主體作為擔保人應注意的法律問題
二、銀行業務實施環節（事中）的法律風險防范
1.正確理解合同的成立、生效和有效
2.合同的簽字蓋章問題
案例討論和分析：簽字、蓋章的法律爭議
3.規范合同用語和準確使用法律術語
4.慎重約定合同的生效條件
5.對于合同法第52條合同無效情形的理解和運用
案例討論和分析：無權代理導致借款合同無效
6.合同無效后的過錯認定問題
7.合同的主要條款約定不明確時的處理辦法
8.合同填寫的法律風險及防范
9.合同格式條款的法律風險及防范：（1）不得免除自己責任、加重對方責任、排除對方主要權利；（2）提示義務，采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款；（3）說明義務，按照對方的要求，對該條款予以說明；（4）保證雙方對格式條款理解的一致性，如雙方理解不一致，要按不利于格式條款提供一方進行解釋；（5）保證格式條款與非格式條款的一致性，如不一致，則按非格式條款確定雙方之間的權利義務
案例討論和分析
10.代理簽署的法律風險及防范
11.印章、簽字、摁手印的法律風險及防范：自然人的簽署方式；企業印章使用；簽章與合同約定一致
案例討論和分析：某銀行廣州分行與某公司借款合同糾紛案
三、銀行債權實現環節（事后）的法律風險防范
1.企業主體地位變化的法律風險及防范：公司合并；公司分立
2.房地產抵押等貸后管理法律風險及防范：（1）沿未建設開發的建設用地使用權抵押；（2）已抵押建設用地上新增建筑物；（3）建設工程價款的優先權；（4）動產質押倉儲管理；（5）浮動抵押管理；（6）應收賬款質押管理
3.最高額抵押擔保項下的融資發放法律風險及防范
4.最高額擔保合同項下融資金額法律風險及防范
5.最高額抵押合同的變更法律風險及防范
案例討論和分析
第二講 擔保業務中的法律風險防范
一、擔保的種類
1.擔保的種類
2.適用于銀行的擔保類別
二、保證擔保
1.保證擔保的法律定義和貸款保證人資格
2.無代為清償債務能力的保證人是否應承擔保證責任
案例討論和分析：保證人沒有代償能力也要承擔保證責任
3.貸款保證合同無效的情形：（1）銀行與主體不適格的保證人訂立的保證合同；（2）銀行與借款串通，騙取保證人提供保證訂立的保證合同；（3）銀行與借款人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證所訂立的保證合同；（4）銀行、借款人、保證人惡意串通損害國家、集體或第三人利益所訂立的保證合同；（5）保證當事人以合法形式掩蓋非法目的所訂立的保證合同；（6）借款合同無效導致保證合同無效；（7）代理人超越代理權限所訂立的被代理人不予追認的保證合同；（8）因顯示公司或重大誤解所訂立的保證合同；（9）違反法律、行政法規和社會公共利益所訂立的保證合同。前五種情形應直接認定無效，后四種情形可以通過撤銷而使之無效
案例討論和分析：銀行的分支機構提供保證擔保無效
4.貸款保證合同無效有哪些法律責任
5.貸款保證合同無效有哪些法律后果
6.如何理解一般保證人的先訴抗辯權：（1）先訴抗辯權是一般保證人的專屬權；（2）行使先訴抗辯權的法定事由；（3）行使先訴抗辯權的目的
7.先訴抗辯權的喪失情形
案例討論和分析：一般保證人因債務人不能履行債務而喪失先訴抗辯權
8.保證人之間將連帶保證變更為按份保證如何處理
9.如何理解債權余額
案例討論和分析：保證人對超過最高擔保額的債權不承擔保證責任
10.混合擔保人如何承擔擔保責任
案例討論和分析：混合擔保人如何適用法律和承擔法律責任
11.約定保證期間超過訴訟時效如何處理（保證期間和訴訟時效的關聯）
案例討論和分析：債權人超過保證期間起訴
12.還貸期限變更對保證責任有何影響
案例討論和分析：銀行同意延長還貸時間涉及的保證期間如何處理
13.保證人對約定債務轉移是否繼續承擔保證責任
案例討論和分析：保證人對未經其同意的債務轉移是否承擔保證責任
14.保證擔保下以新還舊中存在的法律風險及防范
案例討論和分析：以新還舊中貸款用途變更
三、抵押擔保
1.禁止抵押的財產有哪些
2.銀行能否占有抵押物
案例討論和分析：抵押權人占有抵押物如何處理擔保責任
3.當事人可否約定抵押期限？（法律討論）
案例討論和分析：當事人約定抵押期限有無法律效力
4.在抵押合同中約定絕押（流押）有無法律效力
5.不動產抵押登記有何法律效力。不動產抵押去哪里登記
案例討論和分析：抵押合同有效而抵押權不能設立
6.浮動抵押有什么特征？浮動抵押和普通抵押有什么區別
案例討論和分析：浮動抵押權不得對抗善意買受人
7.最高額貸款債權何時確定
案例討論和分析：最高額貸款決算期未屆至，銀行不可行使抵押權
8.銀行不得接受哪些房產進行抵押。（法律討論：違法建筑能否抵押？）
9.如何理解和處理《物權法》第182條關于房產和地產一并抵押的規定。房、地一并抵押法律風險及防范
案例討論和分析：土地抵押而地上建筑未抵押
10.農民私有房屋可否抵押
案例討論和分析：小產權房抵押是否有效
11.不依法進行抵押登記的風險及防范
案例討論和分析：只做公證未辦理抵押登記能否對抵押合同約定的抵押房產享有優先受償權
12.放棄借款人抵押有何法律后果
案例討論和分析：債權人放棄對債務人享有的抵押權
13.抵押債權清償有什么法律風險及如何防范
案例討論和分析：物保和人保并存下，銀行如何實現債權
14.抵押擔保下以新還舊中存在的法律風險及防范
案例討論和分析：以新還舊中新的借款合同未能實際履行
四、質押擔保
1.什么是動產質押
2.哪些動產可以出質擔保
3.銀行接受法律禁止質押的動產質押有什么法律風險
4.絕質（流質）是否有法律效力
5.質物仍由出質人占有有何法律風險
6.可否以合法占有動產出質
案例討論和分析：提供無處分權動產設立質權無效
7.如何理解保證金質押？（法律討論：保證金質押在某銀行的實務操作情況）
案例討論和分析：保證金質押沒有特定化
8.有哪些權利可以質押
9.用于質押的應收賬款應當具備哪些條件？應收賬款質押存在的法律風險及防范
案例討論和分析：質押應收賬款未被應收賬款債務人確認
10.倉單、提單潛在哪些法律風險及如何防范
案例討論和分析：提單質權設立是否需要簽訂質押合同
11.質權與抵押權并存的優先受償問題
第三講 訴訟中的法律風險防范
一、法律糾紛的訴前管理
1.銀行主訴案件的訴前管理
2.銀行被訴案件的訴前管理
3.銀行法律糾紛案件的移送：銀行主訴法律糾紛案件的移送；銀行被訴法律糾紛案件的移送
4.銀行法律糾紛的訴前論證及其法律風險控制：銀行主訴法律糾紛的訴前論證；銀行被訴法律糾紛的訴前論證
5.銀行法律糾紛的訴前證據準備（準備證據材料）：收集證據；整理證據；保全證據
6.確定訴訟方案：
（1）銀行法律糾紛起訴方案的確定：選擇管轄法院；確定合適的被告（訴訟參加人）；明確訴訟請求內容和主要事實理由；準備證據及法律依據；起草撰寫民事起訴狀；選擇訴訟時機；決定是否采取保全措施（申請財產保全要提交的材料；可以申請財產保全的對象；財產保全要注意的問題）
起訴狀范例：
（2）銀行被訴案件應訴方案的確定：是否提出管轄異議；是否對原告的訴訟主體資格提出異議；是否同意原告（上訴人或申訴人）確定的法律關系；是否認可原告（上訴人或申訴人）提出的事實；準備證據及法律依據；撰寫答辯狀
答辯狀范例：
7.立案
二、法律糾紛的訴中管理
1.開庭前準備工作：做好庭前準備前置性具體工作（確認開庭時間，準時參加庭審；熟悉案情及準備證據材料原件；提前準備收集整理好相關法律法規）；研究相關法律規定和法律依據；庭審前證據交換（注意舉證期限及證據交換問題）；制定舉證和質證提綱；撰寫代理詞；制定辯論提綱；與法官溝通
2.參加庭審時注意庭審程序：法官核對當事人身份，交待訴訟權利和法庭紀律；法庭調查階段；法庭辯論階段；調解；最后意見；宣判
3.法庭調解階段
4.領取判決及應注意相關問題
三、法律糾紛的訴后管理
1.銀行為權利人的生效法律文書的執行管理：申請強制執行前的準備工作（準備好申請執行所需的材料）；執行過程中必須注意的法律問題（注意申請執行的期限；把握可執行的財產范圍；最大限度實現執行財產的價值；應對執行異議；執行中止和執行終結）；審時度勢，靈活運用執行中的相關方式
2.銀行為義務人的生效法律文書的執行管理
案例討論和分析1：公司為股東擔保的效力問題
案例討論和分析2：簽訂了抵押合同，但未辦理抵押登記，銀行是否享有抵押權
案例討論和分析3：夫妻一方未經另一方的同意，擅自將夫妻共有的房屋抵押給銀行，抵押行為是否有效
案例討論和分析4：最高額抵押與查封的對抗問題
案例討論和分析5：唯一住房能否被執行
四、案件訴訟時效法律風險防范
1.訴訟時效具有法定性
2.當事人主義
3.分期履行債務時效的起算
4.權利人主張權利的方式
5.向相關單位提出請求
6.連帶之債訴訟時效中斷
7.期滿后同意或者已經履行
8.法院如何處置訴訟時效抗辯權
案例討論和分析：債務人提出訴訟時效已過要求免除債務請求
9.如何保持一般保證和連帶保證的訴訟時效
10.超過訴訟時效有何法律風險及如何防范
案例討論和分析：抵押權因主債權訴訟時效經過不受法律保護
五、案件主管法律風險防范
1.訴訟和仲裁的區別及約定的確定一致性
2.訴訟前是否有前置程序
3.如何確定是民事案件
4.是否屬于行政訴訟案件或刑事訴訟案件
案例討論和分析：
六、案件管轄法律風險防范
1.起訴時應正確確定管轄法院
2.如何確定貸款擔保案件的管轄
3.不適格訴訟主體的管轄權異議（法律討論）
4.管轄約定的一致性
5.注意對合同簽訂地描述的一致性
七、案件財產保全法律風險防范
1.銀行對擔保財產申請訴訟保全應當具備哪些條件
2.對債務人到期的債權和收益可否采取財產保全措施
3.訴訟財產保全有何效力
4.法院在什么情況下解除財產保全
5.銀行在什么情形下可以對擔保財產申請訴前保全及訴前保全的時間限制
6.銀行在什么時候可以申請執前財產保全
7.超范圍申請保全造成被申請人損失承擔什么責任
8.申請財產保全錯誤會產生承擔損害賠償責任的法律風險
案例討論和分析：如何認定申請財產保全的過錯
八、案件起訴法律風險防范
1.如何確定適格被告，正確行使訴權
2.銀行起訴應當具備哪些條件
3.如何理解一事不再理原則？如何避免重復起訴
案例討論和分析：
九、案件訴訟請求法律風險防范
1.訴訟請求與訴訟時效的區別
2.訴訟請求與事實理由的關聯
3.訴訟請求不當的處理
4.因合同效力涉及的訴訟請求處理
十、案件反訴法律風險防范
1.反訴和反駁的區別
2.未提起反訴，人民法院不予受理
十一、案件舉證法律風險防范
1.貸款擔保案件的訴訟證據：書證；鑒定意見；當事人的陳述；證人證言；視聽資料；電子數據；物證；勘驗筆錄
2.如何理解貸款擔保訴訟舉證責任
3.當事人在什么時間內完成舉證及舉證不能承擔什么后果
4.證據持有方拒不提供證據怎么辦
十二、案件上訴法律風險防范
1.不服一審判決，應在法定期限內提起上訴
案例討論和分析：未依法提起上訴，實體權利不予保護
2.上訴請求應明確、具體
第四講 執行和協助執行中的法律風險防范
一、申請強制執行
1.申請強制執行的條件要求
2.銀行申請強制執行應提交哪些材料
3.哪些財產是貸款擔保案件的執行對象
4.貸款擔保案件的執行如何和解
案例討論和分析
5.被執行人在什么情況下應當提供擔保
6.執行擔保需經哪些程序
案例討論和分析：執行和解和執行擔保可否為強制執行根據
7.法院在什么情況下恢復執行
二、協助凍結和擅自解凍
1.嚴格依照法律法規有關規定審查有權機關的執行手續
2.協助執行中應注意的事項:（1）不得以內部規定對搞法院執法；（2）協助執行不受轄區范圍限制；（3）積極協助查詢執行目標賬戶；（4）積極提供有關執行賬戶資料復印件并核實蓋章
案例討論和分析：拒不配合法院凍結工作，行為違法被處以罰款
3.正確處理客戶利益與協助執行的關系，防范協助執行中導致的不利后果：（1）按法律規定審查執行手續是否合法和齊全；（2）與執行機關產生異議時，通過正當渠道尋求解決
4.擅自解凍將承擔賠償責任
案例討論和分析：擅自解凍、支付凍結款項，不能追回的，承擔賠償責任
三、協助錯誤
1.認真審核協助執行通知書上的內容，并根據實際情況如實填寫法院查封凍結金額的回執
案例討論和分析：凍結回執筆誤，銀行未能免責
2.銀行發現錯誤后，應及時向法院提出異議，并通過法院進行更正，銀行不可擅自作出處理
3.銀行作為協助義務人，應在訴訟保全時提出異議
4.提出異議時，應提前收集、整理好支持自己主張的相關證據
5.注意銀行受理查詢、凍結到填寫回執時的時間差
四、銀行協助執行的法律風險及防范
1.銀行自身未履行或未充分履行協助執行義務的法律風險：（1）銀行未立即按照法院的要求履行協助執行義務；（2）銀行為圖私利、通風報信而導致存款轉移；（3）由于工作不熟悉或失職導致未能正確履行協助義務
案例討論和分析：（1）銀行未充分履行協助執行義務；（2）銀行通風報信
2.協助執行法律風險防范
第五講 銀行卡業務中的法律風險防范
一、銀行卡申領
1.銀行卡申領階段風險責任的主要體現
案例討論和分析：銀行卡偽造糾紛案
2.銀行卡存款丟失的有關對策
案例討論和分析：因管理存在疏漏對客戶被騙資金承擔責任
二、銀行卡服務
1.銀行應謹慎作出服務承諾
案例討論和分析：銀行熱線不作為應賠償儲戶損失
2.規范服務宣傳行為
三、信用卡消費
1.特約商戶與發卡行責任承擔
案例討論和分析：信用卡糾紛案
2.信用卡消費風險防范：（1）發卡行應認真履行審查義務，及時、正確行使拒付權利；（2）妥善協商處理持卡人拒付問題；（3）如協商未果，看持卡人是否有銀行卡遺失、密碼泄露、未及時掛失等過錯，如有，可考慮通過訴訟方式解決
案例討論和分析：信用卡糾紛案
四、銀行卡遺失和密碼泄露
1.以銀行卡為介質的存款糾紛的舉證責任
案例討論和分析：借記卡糾紛案
2.銀行卡遺失法律風險防范
案例討論和分析：存款損失糾紛案
3.銀行卡密碼泄露法律風險防范
案例討論和分析：借記卡糾紛案
五、信用卡透支
1.惡意透支和善意透支
2.信用卡透支法律風險防范
案例討論和分析1：信用卡欺詐糾紛案
案例討論和分析2：信用卡分期付款案
六、信用卡業務面臨的主要風險及防范
1. 信用卡業務面臨的主要風險
（1）信用卡業務法律風險產生的原因：第三方欺詐；持卡人欺詐；特約商戶欺詐；內部欺詐
（2）信用卡業務風險的主要類型：信用風險；操作風險；法律風險；聲譽風險
2.信用卡業務的風險防范
（1）內外兼修，提高商業銀行風險防范的硬件和軟實力；（2）內外聯動，營造良好的發卡用卡環境；（3）加強對信用卡業務領域犯罪的刑事控制
3.
七、自動取款
1.加強對營業網點的安全保護并研究風險防范措施
案例討論和分析：利用自助銀行實施犯罪，銀行負有防范義務
2.儲戶和銀行之間責任的分擔
八、不良信用記錄
1.因個人征信系統記錄而產生的主要糾紛類型：（1）冒用、盜用客戶的名義辦理貸款、信用卡業務（附案例）；（2）銀行員工疏忽而錯誤錄入客戶信息（附案例）；（3）賬款催收對象錯誤（附案例）；（4）銀行泄露儲戶信息而給儲戶造成名譽、財產損失
案例討論和分析：征信系統不良信用記錄有誤，銀行未盡審查義務構成侵權
2.法院對因個人征信系統記錄而產生糾紛的訴請及法院判決體現：（1）賠禮道歉；（2）及時糾正錯誤記錄；（3）精神損害賠償；（4）賠償實際損失
3.個人征信系統記錄法律風險防范
第六講 儲蓄和理財業務中的法律風險防范
一、儲蓄業務中的法律風險防范
1.賬戶實名制與聯網核查公民身份信息的法律風險及防范
2.儲蓄業務中的代理行為引發的法律風險及防范
3.為儲戶保密所涉及法律風險及防范
案例討論和分析：未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任
4.借記卡盜刷法律風險及防范
案例討論和分析：儲蓄存款合同糾紛案
5.營業場所安全保障法律風險及防范
案例討論和分析：儲戶在營業場所存款被搶
二、理財業務中的法律風險防范
1.規范宣傳、信息披露、銀行收費法律風險防范
2.理財產品銷售管理法律風險防范
3.客戶投訴處理法律風險防范
案例討論和分析：客戶購買理財產品糾紛案件
七、銀行其他經營業務中的法律風險防范
一、勞動合同管理法律風險防范
1.銀行在訂立勞動合同過程中應注意的法律問題
（1）訂立勞動合同的基本原則
（2）勞動合同無效的法律風險及防范
（3）訂立書面勞動合同時間節點應注意的法律風險及防范
（4）勞動合同應具備的條款和應注意的法律風險及防范
（5）勞動合同的約定條款和應注意的法律風險及防范
（6）勞動合同中限制約定條款的法律風險及防范
2.銀行在履行勞動合同過程中應注意的法律風險
（1）銀行向勞動者支付工資應注意的法律風險及防范
（2）銀行安排勞動者加班應注意的法律風險
3.勞動爭議處理機制
（1）基本程序：協商；調解；勞動仲裁；訴訟
（2）采取措施
二、銀行招投標業務中的法律風險防范
1.銀行在招標業務中的法律風險防范
（1）銀行作為招標人可能承擔的法律風險：①招標人違反強制招標義務的法律風險；②招標人限制競爭或違反非歧視義務的法律風險；③招標人違反保密義務的法律風險；④招標人違反禁止談判義務的法律風險；⑤招標人不當確定中標人的法律風險；⑥招標人不按招標文件規定與中標人訂立合同的法律風險
（2）銀行作為招標人的法律風險防范：①嚴格遵守法定強制招標的適用范圍；②嚴格遵守法定招標文件；③嚴格遵守招標文件制作與修改的法定要求；④對投票人進行全面的資格審查；⑤依照公平公正的原則進行開標及評標；⑥招投標項目合同的簽訂與履行
2.銀行在投標業務中的法律風險防范
（1）銀行作為投標人可能承擔的法律風險
（2）銀行作為投標人的法律風險防范：①制訂詳細的投標計劃；②及時質押國債與及時足額還款；③嚴格遵守分銷規定；④接受財政部和人民銀行的監督并及時提供信息
3.銀行作為招投標第三方的法律風險防范
（1）銀行作為招投標第三方的業務類型
（2）銀行作為招投標第三方可能承擔的法律風險及防范：①投標保函業務的受理及審核；②投標保函有效期問題；③投標保函的賠付問題
