監(jiān)管趨嚴(yán)背景下如何做好信貸業(yè)務(wù)防假反假——風(fēng)險客戶識別與風(fēng)險控制

課程背景：
信貸業(yè)務(wù)是目前我國銀行的主體業(yè)務(wù)，是銀行獲取利潤來源的一項重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，由于銀行信貸經(jīng)營對象、經(jīng)營方式的特殊性，決定了其經(jīng)營具有高風(fēng)險性。信貸資產(chǎn)質(zhì)量更是銀行的生命線，防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是孜孜以求的目標(biāo)。實施信貸風(fēng)險的防范管理是個系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面。同樣的信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，與信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)更是密切相關(guān)。
本課程與銀行的實際業(yè)務(wù)相結(jié)合，一是樹立合規(guī)信貸風(fēng)險意識，將信貸合規(guī)制度內(nèi)化于心、外化于行，降低職業(yè)道德風(fēng)險；二是對近幾年來形成的不良信貸的成因進(jìn)行分析，查找信貸工作中的薄弱環(huán)節(jié)，提出防范措施；三是加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和信貸風(fēng)險管理能力提升，提高信貸人員的整體風(fēng)險控制水平。

課程收益：
● 樹立員工的合規(guī)風(fēng)險意識和良好職業(yè)操守
● 了解不良貸款的成因，加強(qiáng)信貸準(zhǔn)入管理，貸前調(diào)查做到深入調(diào)查和詳細(xì)審查，以及貸后管理
● 掌握各類貸款業(yè)務(wù)全流程管理規(guī)程及風(fēng)險控制措施
● 通過大量實際案例的分享，能總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，嚴(yán)守道德防護(hù)線和警戒線，提升風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防控能力，建立積極有效的信貸風(fēng)險管理能力

課程特點：
● 教學(xué)通俗易懂，以大量的案例為基礎(chǔ)，變被動式學(xué)習(xí)為分享式學(xué)習(xí)
● 以實操演練為主，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有效運用在實操中
● 課堂氣氛活躍，內(nèi)容邏輯性強(qiáng)，從淺入深再到體系化便于整體性的融會貫通

課程時間：2天，6小時/天
課程對象：銀行信貸人員、對公客戶經(jīng)理
課程方式：課堂討論 案例分享 總結(jié)反思 腦圖提煉

課程大綱
第一講：銀行和風(fēng)險的雙重關(guān)系
一、銀行風(fēng)險的意義
1. 銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)
二、風(fēng)險管理的底線“合規(guī)風(fēng)險”
1. 合規(guī)風(fēng)險VS內(nèi)部控制VS全面風(fēng)險管理
三、風(fēng)險VS收益
1. 風(fēng)險偏好與收益的相關(guān)性分析
四、銀行目前面臨的主要風(fēng)險
1. 市場風(fēng)險
2. 操作風(fēng)險
3. 流動性風(fēng)險
4. 信用風(fēng)險
案例分析：信用風(fēng)險的連鎖反應(yīng)

第二講：剖析信貸資產(chǎn)風(fēng)險成因及防范對策
一、解讀最新監(jiān)管政策及要求
1. 合規(guī)監(jiān)管新規(guī)呈現(xiàn)出“嚴(yán)、細(xì)、實”
2. 合規(guī)監(jiān)管處罰風(fēng)險呈上升趨勢
3. 合規(guī)監(jiān)管“三個并重延伸”，建立三大員工管理監(jiān)督制度
4. 2014年2月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)必須“防假、反假、合規(guī)”、七嚴(yán)防三嚴(yán)禁
5. 2016年7月，中國銀監(jiān)會提出嚴(yán)查十大行為
6. 2017年中國銀監(jiān)會監(jiān)管新要求
二、信貸風(fēng)險防范的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
1. 貸前調(diào)查
1）財務(wù)信息和非財務(wù)信息
案例：財務(wù)的三大報表
2）貸前調(diào)查“十大”看點
2. 貸中審查
1）審查
2）貸款審批
3. 貸后檢查
1）建立貸款臺賬和貸款業(yè)務(wù)管理檔案
2）貸后管理
三、銀行信貸風(fēng)險管理策略
1. 信用風(fēng)險緩釋
1）運用抵質(zhì)押品緩釋信用風(fēng)險
2）運用凈額結(jié)算協(xié)議緩釋信用風(fēng)險
2. 信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移
1）信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移的定義
2）信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要方式
3）信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具
案例分析：城商行激增的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款
案例分析：“僑興債”事件
案例分析：內(nèi)外聯(lián)合騙信貸
問題與思考：不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因以及處理對策

第三講：甄選信貸客戶的標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險防范
一、目標(biāo)企業(yè)客戶的遴選標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入門檻
1. 商業(yè)畫布的運用和解讀
2. 企業(yè)硬實力背調(diào)：業(yè)務(wù)模式/管理模式/技術(shù)優(yōu)勢/產(chǎn)品規(guī)模/行業(yè)地位
案例：面粉廠硬實力問答式調(diào)查
3. 企業(yè)軟實力背調(diào)：創(chuàng)始人股東背景/社會關(guān)系/政府關(guān)系/品牌價值/行業(yè)前景/企業(yè)文化等
案例：面粉廠發(fā)問式調(diào)查
二、企業(yè)客戶風(fēng)險評級方法
1. 專家法
2. 評級法
3. Z值法
4. A值法
三、企業(yè)客戶風(fēng)險評級管理規(guī)定
案例：水泥廠的信貸評審/房地產(chǎn)企業(yè)的信貸評審

第四講：“三貸”環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控措施
一、貸前調(diào)查是防范風(fēng)險的第一道關(guān)口
1. 貸前調(diào)查的原則及內(nèi)容
2. 貸前實地調(diào)查運用的方法與技巧
3. 揭開企業(yè)神秘的面紗——交叉驗證的關(guān)鍵點
實操演練：個人經(jīng)營性貸款貸前調(diào)查
實操演練：公司企業(yè)貸款貸前調(diào)查實操演練
二、貸中審查是防范風(fēng)險的關(guān)鍵
1. 審核客戶貸款資料的合法合規(guī)性
2. 貸中審查要著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預(yù)測
3. 貸中審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險點及控制措施
三、貸后風(fēng)險預(yù)警是預(yù)防不良資產(chǎn)的有效手段
1. 貸款資金流向是否按合同的要求執(zhí)行
2. 企業(yè)經(jīng)營狀況是否持續(xù)向好
3. 第一還款來源是否持續(xù)充足
4. 第二還款來源是否持續(xù)有效
5. 企業(yè)風(fēng)險預(yù)警是否被察覺
6. 不良資產(chǎn)的介入是否及時

第五講：擔(dān)保貸款的法律風(fēng)險防范
一、保證貸款
1. 一般保證與連帶責(zé)任保證
2. 對保證人主體資格的合法性審查
3. 對保證人代償能力調(diào)查
4. 關(guān)聯(lián)人的交叉擔(dān)保與互保的風(fēng)險
5. 對保證人的風(fēng)險防范措施
案例分析：W公司詐騙銀行貸款案
二、抵押貸款
1. 抵押物估值的風(fēng)險點與防范措施
2. 辦理抵押登記的風(fēng)險點與防范措施
案例分析：B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案
三、質(zhì)押貸款
1. 動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押
2. 質(zhì)押物估值風(fēng)險點與防范措施
3. 質(zhì)押物登記的風(fēng)險點與防范措施
案例分析：J銀行假存單質(zhì)押被騙貸款案

第六講：思考與實踐：信貸風(fēng)控腦圖合成
1. 常規(guī)信貸流程和風(fēng)險防范點.
2. 行業(yè)信貸風(fēng)險防范點
1）地產(chǎn)行業(yè)
2）建筑業(yè)
3）制造業(yè)
4）能源行業(yè)